有砍头息的贷款本金究竟该怎么算？

有些出借人为了降低风险，确保能够收回利息，在提供借款时直接将利息从本金中扣除。比如借款100万元，约定利息15万，出借人在提供借款时仅支付85万元，但仍以100万元作为借款本金，这就是我们俗称的砍头息。那么从法律上讲，这种约定算不算数呢？

从性质上讲，利息是按照约定利率计算的，孳息是借款人使用借款本金应承担的成本。如果事先从借款本金中扣除利息，借款人实际借到的金额仅为扣除利息后的数额，会导致借款人对没有使用的本金也要承担资金使用的成本，这对于借款人明显不公平，因此法律对于这种预先扣除本金的做法给予了否定的评价。

民法典第670条规定，借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。

如果借贷双方约定借款金额为100万元，期限一年，约定年利率15%，出借人在提供借款时事先将按照15%粒计算的利息全部扣除，只支付了85万元。那么这种情况下，即使合同约定或者借条注明的本金为100万元，实际借款数额应认定为85万，借款人只需按照85万元返还本金即可，同时利息也应按照本金85万元计算进行支付，利息应为12.75万元，借款人提前多支付的利息应予以返还或者偿还本金时减去啊。

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《贷款攻略：教你明晰砍头息及本金利息计算的法律要点》

在贷款过程中，砍头息问题常常困扰着许多人。那么什么是砍头息呢？简单来说，就是出借人在提供借款时直接扣除利息部分。比如借款100万，约定利息15万，出借人只给85万，却按100万算本金。

从法律角度看，这种做法是不被认可的。民法典第670条明确规定，借款利息不得预先在本金中扣除。若有砍头息情况，实际借款数额就是扣除利息后的金额。就像上述例子，实际借款应为85万。

计算利息时，也应以实际借款数额为准。按照年利率15%，借款85万一年的利息应为12.75万元。借款人只需按85万返还本金并支付此利息。提前多付的利息应返还或在还本金时扣除。

大家一定要清楚砍头息的危害及法律规定，维护自身合法权益。
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[Q]：什么是砍头息？
[A]：出借人提供借款时直接将利息从本金中扣除，如借100万约定利息15万，只付85万却按100万算本金。
[Q]：法律对砍头息是如何规定的？
[A]：民法典第670条规定，借款的利息不得预先在本金中扣除。
[Q]：砍头息的约定算数吗？
[A]：法律对预先扣除本金的做法给予否定评价，不算数。
[Q]：有砍头息时实际借款数额怎么认定？
[A]：应认定为扣除利息后的数额。
[Q]：利息如何计算？
[A]：按照实际借款数额计算，如借款85万，年利率15%，利息为12.75万元。
[Q]：借款人提前多支付的利息怎么办？
[A]：应予以返还或者偿还本金时减去。
[Q]：砍头息对借款人有什么影响？
[A]：会导致借款人对未使用本金承担资金成本，明显不公平。
[Q]：遇到砍头息情况该如何维护权益？
[A]：了解法律规定，按实际借款数额处理本金和利息相关问题。