不少人急用钱的时候，碰过那种号称“当天放款无抵押”的贷款，接触了才发现，对方要先收一笔保证金，说什么走流程、验证还款能力，等保证金打过去，要么不放款，要么算出来的利息高到吓人。碰到这种情况，很多人第一个疑问就是，高利贷收保证金本身犯法吗？今天我们就结合实际情况和法律规定说清楚。

首先得先把概念捋明白，什么是法律意义上的高利贷？不是说利息高一点就算高利贷，根据最高法出台的民间借贷司法解释，民间借贷的利率，不能超过合同成立时一年期贷款市场报价利率也就是我们常说的LPR的四倍。超过这个标准的部分，法律就不保护了。也就是说，超过四倍LPR的贷款，就可以算作我们常说的高利贷了。

那保证金是什么呢？很多放高利贷的机构或者个人，不会直接说我要收你高利息，会把利息拆分出来，换个说法叫保证金、服务费、手续费、砍头息。举个实际的例子，你要借1万块，对方说要先收1000块保证金，最后只给你打了9000，还说你最后按时还钱保证金就退给你。可等你真到还款的时候，要么保证金被扣了当成利息，要么找各种理由不退，本质就是提前扣了一笔费用，实际的贷款本金根本就没给够你。

那放高利贷的收保证金犯不犯法？得分情况说。第一种，保证金本质就是砍头息的，本身就不合法。法律早就明确规定了，借款的利息不能预先在本金里扣除，如果预先扣了，那你实际借到的钱才是合法本金。比如说刚才那个例子，你实际只拿到9000，就算借条写的是借1万，法律也只承认9000的本金。那收这个保证金本身，算不算犯罪呢？如果只是普通的民间借贷放高利贷，收保证金只是为了多拿利息，那一般不构成刑事犯罪，只是超过法律规定的利息和违规收的保证金，你可以不用给，已经给了也可以起诉要回来。如果对方是套着贷款的幌子，专门收保证金骗钱，收了保证金之后直接拉黑失联，根本不打算放款，那这种就不是普通放高利贷了，属于诈骗，肯定是犯法的，数额大的话还会构成诈骗罪，要负刑事责任。

还有一种情况，就是有资质的金融机构放贷款，能不能收保证金？我国对发放贷款的机构有严格的准入要求，只有拿到牌照的银行、消费金融公司这些才能合法发放贷款，没有牌照的机构或者个人，哪怕不收保证金，经常性向不特定对象放高利贷，本身就可能构成非法经营罪，这已经是刑事犯罪了，更别说额外收保证金了。之前就有案例，一些民间贷款团伙，没牌照，长期放高利贷，还通过收保证金、违约金的方式叠加费用，最后被按非法经营罪判刑了。

那如果我们真碰到了高利贷要收保证金，该怎么办呢？首先，不管对方说的多诱人，说什么今天不办就没额度了，先打保证金才能下款，一律别信。真要贷款，找正规机构，不会让你先打钱过去的。

如果你已经交了保证金，对方也给你放了贷，那你可以算一下，加上保证金之后你的实际利率是多少。怎么算呢？实际利率=总费用（利息+保证金+各种手续费）/实际拿到的本金，如果算出来超过了四倍LPR，那超过的部分你可以拒绝偿还。对方要是威胁你、骚扰你，你直接报警就行，现在对暴力催收打击的很严。要是对方收了保证金直接消失，不给你放款，那你赶紧保留好转账记录、聊天记录，去公安机关报案，这就是典型的诈骗，警方会立案处理。

还有人问，我借了高利贷，保证金交了，现在对方起诉我要钱，我该怎么应对？你只要把你给对方转保证金的记录拿出来，证明对方提前扣了砍头息，法院就会按照你实际拿到的本金来计算合法利息，超过的部分不会支持对方的请求。哪怕你们之前签了合同，写了自愿交保证金，合同里超过法律规定的部分也是无效的，法律不会认可。

说到这儿可能有人会问，有没有合法收保证金的贷款？确实有，比如说一些房贷或者车贷，会要求交担保金，但那都是正规机构收取，而且一般是交给第三方担保机构，不会直接被放款方当成利息扣掉。你办贷款之前会明确告诉你保证金的用途，一般就是如果你不还钱，用这个保证金抵扣，你正常还款最后都会退给你，这种和高利贷私下收的保证金不是一回事。

我们踩过坑的朋友总结过，只要是让你先交钱才能放款的，不管说的是什么名目，保证金、验资、刷流水，十有八九都是坑，要么是高利贷变相收高息，要么就是纯粹的诈骗。你想想，你本来就是缺钱才去借钱，结果还要先掏一笔钱出去，这本身就不合理，怎么算都是你吃亏。

最后再提醒一句，现在互联网上各种无抵押低息放款的广告满天飞，很多都是高利贷套着保证金的坑等着你跳，真急用钱，先找亲友周转，或者去正规银行申请，哪怕慢一点，至少不会多花冤枉钱，更不会掉进犯罪的坑里。要是真不小心碰到了高利贷收保证金，别害怕，也别因为对方威胁就乖乖交钱，保存好所有的证据，通过法律途径维护自己的权益就行。

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[Q]：高利贷收取保证金犯法吗？
[A]：要分情况判断：如果收保证金本质是提前扣除砍头息，该行为不合法，超出法律规定的部分可以不用偿还；如果放贷主体无贷款资质，长期以收取保证金叠加高息放贷，可能构成非法经营罪，属于刑事犯法；如果收了保证金后失联不放款，属于诈骗，数额较大构成诈骗罪，肯定犯法。
[Q]：什么才算法律意义上的高利贷？
[A]：根据民间借贷相关司法解释，民间借贷利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的，超出部分不受法律保护，这类贷款就属于法律层面的高利贷。
[Q]：高利贷说的保证金和合法贷款保证金有什么区别？
[A]：高利贷的保证金一般是变相收取砍头息或者额外高费用，不会按约定退还，本质是增加借款人的贷款成本；正规贷款的保证金一般交给第三方担保机构，会明确约定用途，正常还款后大多会退还，和高利贷私下收的保证金性质完全不同。
[Q]：保证金算在贷款利息里吗？
[A]：高利贷收取的保证金一般本质就是砍头息，会被计入贷款总费用，计算实际贷款利率的时候需要把保证金算进去，法律只认可实际到手的金额为贷款本金。
[Q]：已经交了高利贷保证金能要回来吗？
[A]：如果保证金属于违规收取的砍头息或者超出法定标准的费用，你可以通过协商或者诉讼的方式要回超出部分；如果对方是诈骗收了保证金不放款，报警后警方追回赃款就可以返还。
[Q]：先收保证金的贷款都是高利贷吗？
[A]：正规贷款机构不会要求借款人提前打保证金才能放款，凡是要求先交保证金才能下款的，绝大多数都是高利贷或者诈骗，一定要提高警惕。
[Q]：没拿到贷款交了保证金该怎么处理？
[A]：立刻保存好转账记录、聊天记录等所有证据，马上向公安机关报案，这种情况基本都是诈骗，及时报案更有利于追回损失。
[Q]：放高利贷收保证金会坐牢吗？
[A]：如果只是普通民间借贷，只是收取高利息和保证金，一般属于民事纠纷，不会坐牢；但如果是无资质长期放贷构成非法经营罪，或者收保证金诈骗构成诈骗罪，就会被追究刑事责任，可能会坐牢。