那张三他本身不就奔着你那个特殊门道去的吗？怎么个事儿呢？啊，张三他是个卖保险的保险员，他为了冲业绩，就在自己的公司里面买了好几份保单。但是交了几年之后啊，他发现他的保费交不起了，没钱了，怎么办呢？他就想退呀。但是他自己是业务员，他自己能不知道那个保费不容易退吗？如果现在退，大不了就退你现金价值，现金价值才有几个钱呢？

什么是现金价值？咱们举一个简单的例子来说一下啊，你每年不都需要交保费吗？那保险公司里面啊就相当于给你放了一个存钱罐。你把钱交给保险公司之后，第一年交的钱，保险公司存进到这个存钱罐里面都是非常少的。因为他需要支付业务员的提成，还有一些运营的开销，比如说场地费啊、广告费啊等等。其实存到那个存钱罐里面的钱不多，第二年你再交8000，他仍旧需要先支付一些运营费用，再把该存进去的钱存到你的存钱罐里面，但绝对不是足额进去。第三年也是一样的，只不过越往后存进去的钱越多而已。这个存钱罐里的钱就叫做现金价值。你刚交没几年想退保的话，这个存钱罐里的钱不多，但是退也只能退这个存钱罐里的钱。

那张三现在已经交了十几万了，如果按正常程序来退这个钱的话，就寥寥无几啊，很少。于是他就通过一些朋友进入了一个全额退保群。进群之后他发现哎有希望了。为啥有希望呢？因为这个群主是他的一个同事，叫李四，他跟这个李四关系还真的不错呢。李四就告诉他他有关系可以帮张三全额退保。张三对李四是有所了解的，他人脉广路子活，领导还是他亲戚。所以基于对李四的了解，张三很肯定李四是有门道，能帮他把钱退回来的。

那李四反正也不客气啊，就说了我帮你是可以帮，可不是白帮的。你需要加盟，加盟之后呢，我们来帮你操作，加盟费是3万块钱。张三开始还有一些犹豫，但是想了想，李四说不准真的是有门道啊，3万块钱换回来十几万还是很划算的呀。于是就很爽快的把钱转给了李四。李四非常非常聪明，他给张三打了一个收条。你知道收条上怎么写的吗？直接写着他收到张三转来的加盟费3万元，这就是干嘛呀，固定证据对吧？把条子交给张三之后，让张三回去等信，张三就屁颠颠的回家了。

这个李四吧，你要说他也是说话算数的人，第二天他就给张三发了个信息，张三打开信息一看，里面全是投诉的内容，再仔细一看，原来是李四就让他按照这个投诉的信息去投诉保险公司，然后威胁保险公司让他把这个保费退过来，他一看，这些信息里面的投诉内容全部都是捏造的，能投诉成功吗？但这个时候，他还是坚决相信李四，他认为李四肯定有后招。虽然这些投诉不能成立，但是李四的这个人脉肯定能帮他把钱给要回来。就这样傻傻的等啊等啊，等了两个月，别说退钱的消息了，连李四的消息都没有了。

这个时候张三好像反应过来了，就跑去找李四。李四说了，当初你到我这儿来，可是加盟费，又不是说让我帮你办事儿的费用，我凭什么保证能帮你把钱要回来。张三说那你如果说把钱要不回来的话，你把3万块钱退给我。李四说那搞笑呀，你这个钱又不是让我帮你办事给我的钱，你这是加盟我这里的。加盟费你知道吗？加盟费我主意都帮你出了，你怎么还能找我退钱呢？两个人你一言我一语，最后还是闹到了法庭。

你们猜一审法院怎么判呢？一审法院的法官还真的认为这笔钱就是一个加盟费用，为什么呢？因为收条上写的很清楚，你那是加盟费，所以法官就凭借着加盟费这三个字儿就认定这笔费用是合法的，不用退。所以我说李四他很聪明呢，他其实早早的就在这儿下埋伏了，他让你打官司都打不赢。

张三肯定是不服一审的判决呀，一审不行，来二审，于是就到了中级人民法院上诉了。中院的法官一看案件，你这加盟费你有什么门可加了？那张三他本身不就奔着你那个特殊门道去的吗？所以这笔钱能是加盟费吗？明显的就是违法所得呀，于是就判决李四退还这笔钱给张三，这个点你们可以自己悟一下。

这又说到张三了，张三这一次官司难道仅仅只要这3万块钱吗？不是，他还琢磨了，你李四凭啥用我这个3万块钱，用这么长时间啊，用我的钱就得给我利息，所以他还要求利息，二审法院也没有惯着他。你们两个人都有过错，各打50大板，所以也没有支持利息。

你以为这样张三就胜诉了吗？其实我不这样认为，如果李四没有财产可供执行的话，那张三就是打得赢官司，拿不到钱，还有一个非常漫长的执行过程等着他呢。
普通人遇到保险纠纷想要退保，该怎么避开那些常见的坑？我整理了几个实用的经验，分享给大家。

很多人买保险的时候没仔细看条款，后来发现不合适想退保，一查才知道只能退很少的现金价值，这时候就容易病急乱投医，掉进网上那些所谓“全额退保”的圈套里。

先说说最常见的加盟费陷阱，就跟很多骗局一样，对方会先跟你说有关系有门路，能帮你搞定全额退保，但是要先交一笔加盟费或者服务费，少则几千多则几万。不少人想着能拿回十几万保费，交几万也划算，就爽快转钱了，结果对方要么给你一堆捏造的投诉模板让你自己去闹，之后就再也联系不上，要么就跟你说这钱是加盟费不是办事钱，摆明了赖账。

真要退保，其实一开始你就该先自己搞清楚现金价值是怎么回事。说白了就是你交的保费，扣除了保险公司的运营成本、业务员提成之后，剩下存在你账户里的钱，投保前几年扣的费用多，所以现金价值都很低，越往后才会慢慢涨起来，提前心里有数，就不会抱着不切实际的期待去找人帮忙。

如果你确实有合理的退保理由，比如当初投保的时候业务员有误导销售，或者你有明确的证据证明保险公司违规，直接走正规的投诉渠道就可以，找银保监会反馈，或者走正常的司法程序，比找那些野路子靠谱多了。

最后也要提醒大家，就算最后打官司赢了，也得考虑对方有没有财产可以执行，要是对方早就把钱转走了，你拿到胜诉判决也得等很久才能拿到钱，折腾半天费时费力，所以一开始就别碰歪门邪道，才是最省心的。
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[Q]：什么是保险的现金价值？
[A]：简单来说，就是你交的保费扣除保险公司运营成本、业务员提成后，剩下存到你账户里的钱，投保前几年现金价值通常很低，越往后会慢慢上涨，提前退保一般只退现金价值。
[Q]：什么是全额退保群？
[A]：是一些想要退保的人聚集的群，群内一般会有人号称有特殊门路，可以帮投保人拿到全额退保，本质大多是骗局。
[Q]：本案中张三为什么要找李四帮忙退保？
[A]：张三是保险业务员，交了十几万保费后交不起想退保，但正常退保只能退很少的现金价值，他知道李四人脉广有关系，所以找李四帮忙。
[Q]：李四收的3万块为什么要写成加盟费？
[A]：这是李四提前设下的陷阱，写成加盟费可以固定证据，后续出事也能辩称这是加盟费用不是办事费用，以此拒绝退钱。
[Q]：一审法院为什么判决不用退3万块？
[A]：一审法官看到收条明确写的是加盟费，就认定这笔费用合法，因此判决不需要退还给张三。
[Q]：二审法院为什么改判要求李四退钱？
[A]：二审法官认为，张三本来就是冲着特殊退保门道交的钱，双方不存在合法的加盟关系，这笔钱属于违法所得，因此改判李四退还。
[Q]：张三要求的利息为什么没被二审法院支持？
[A]：二审法院认为张三和李四双方都存在过错，因此对张三的利息请求不予支持，各打五十大板。
[Q]：为什么说张三不一定算是真正胜诉？
[A]：如果李四没有可执行的财产，哪怕张三拿到了胜诉判决，也要经历漫长的执行流程，不一定能顺利拿到退还的3万块。